4 podmínky pro získání půjčky [víte i o těchto?]

1) Pravidelný a dlouhodobý příjem

Jedna z prvních otázek, která při žádosti o poskytnutí půjčky zazní, směřuje na vaše finanční zdroje.

Žádáte-li o běžný spotřebitelský úvěr, s největší pravděpodobností bude váš příjem pocházet ze závislé činnosti, tedy ze zaměstnání.

Věřitel (poskytovatel půjčky) bude chtít vědět, zda jste aktuálně v pracovním poměru, jestli je sjednaný na dobu určitou nebo na neurčito a zda nejste ve zkušební nebo naopak výpovědní době.

Ideální je pracovní smlouva na neurčito, která trvá již alespoň čtvrtým měsícem (jako obvyklá délka zkušební doby, kdy můžete dostat nebo dát výpověď a ztratit tak příjem ze dne na den, se berou tři měsíce).

Pokud jste do zaměstnání nastoupili čerstvě a stále jste ve zkušební době, nezbývá než počkat na její uplynutí, než vám bude banka nebo nebankovní instituce schopna úvěr schválit.

Máte-li uzavřenou pracovní smlouvu na dobu určitou, dosáhnete jen na menší úvěr s vyššími měsíčními splátkami, který bude nastavený tak, aby ke splacení došlo ještě v době trvání pracovního poměru.

Na vyšší půjčku nebo třeba hypotéku můžete tedy zapomenout. Dobrým řešením je se v takové situaci obrátit na zaměstnavatele a požádat o změnu smlouvy.

Jste-li již takzvaně „v jednání o ukončení pracovního poměru“, tedy máte v ruce výpověď a běží vám tříměsíční výpovědní lhůta před definitivním opuštěním zaměstnání, půjčku vám také nikdo neschválí.

Další často opomíjenou překážkou poskytnutí půjčky je pracovní neschopnost. Pokud jste na neschopence, nelze na novou půjčku dosáhnout, dokud se znovu nevrátíte do zaměstnání.

Většina bank dnes již nevyžaduje předložení pracovní smlouvy, neboť existenci pracovního poměru a jeho délku si ověří nepřímo v rámci doložení příjmu.

2) Doložení příjmu

Další podmínkou pro získání půjčky je doložení příjmu. Nejlepší variantou při řešení půjčky je obrátit se v první řadě na svoji banku, u které máte vedený běžný účet.

Pokud vám na tento účet chodí pravidelná výplata, bance to zpravidla jako doložení příjmu postačí, a zároveň si tak nepřímo ověří i délku trvání pracovního poměru (jsou-li na účtě alespoň tři po sobě jdoucí výplaty, bere se to jako důkaz uplynutí zkušební doby) a to, že aktuálně nejste v pracovní neschopnosti (na účet chodí peníze od zaměstnavatele a nikoliv nemocenská od ČSSZ).

Problém může nastat ve chvíli, kdy nelze mzdu žadatele jasně rozlišit.

Stává se to například tehdy, když manželé využívají účet jako společný a pracují přitom u stejného zaměstnavatele (proto dnes již platí doporučení mít vlastní účet pro každou osobu, nikoliv účet takto sdílený).

Není-li možné určit výši a pravidelnost příjmu z pohybů na účtu, řeší se situace nejčastěji vyplněním některé z variant formuláře Potvrzení o příjmu.

Ten vám poskytne přímo banka a vyplní i potvrdí zaměstnavatel (mzdová účetní).

Při žádosti o půjčku u jiné banky, než kam si necháváte zasílat příjem, stačí mnohdy jen výpisy z účtu alespoň za poslední tři měsíce, ze kterých je opět jasně patrné, která příchozí platba je vaše výplata.

Komplikovanější bývá dokládání příjmu při výplatě v hotovosti, tedy jak se říká „na ruku“.

Zde bude kromě Potvrzení o příjmu možná zapotřebí zajistit i výplatní pásky nebo Evidenční list důchodového pojištění, a i při splnění všech náležitostí záleží hodně na interních předpisech každého poskytovatele, zda žádost o úvěr s tímto příjmem žadatele schválí.

Většinu náležitostí ohledně potřebného druhu a doložení příjmu stanoví Zákon o spotřebitelském úvěru, který je pro poskytovatele půjčky závazný.

3) Výše příjmu a finanční závazky

Věřiteli jste již dokázali, že budete mít pravidelný a dlouhodobý finanční příjem. V dalším kroku přichází na řadu zhodnocení výše tohoto příjmu oproti splátce, kterou vám u požadované půjčky vznikne.

Zde poprvé vstupují do hry často obávané registry.

Mimo jiné jsou v nich vedeny všechny závazky, které splácíte u bankovních i nebankovních poskytovatelů, kolik vám přibližně zbývá splatit a jaká je výše měsíčních splátek.

Zde vstupuje do hry Česká národní banka a její doporučení, která jsou banky i nebankovní instituce povinny respektovat pod hrozbou sankcí.

Sledují se zejména dva ukazatele: celková výše zadlužení (DTI – Debt to Income), která by neměla překročit osminásobek čistého ročního příjmu, a dále poměr součtu měsíčních splátek oproti čistému měsíčnímu příjmu (DSTI – Debt Service to Income), dle doporučení ne více než 40 %.

Technicky lze půjčku poskytnout s překročením těchto hranic, ale rozhodně to není v pořádku, protože vás tím příslušný věřitel (často nebankovní poskytovatel půjček) předlužuje a přivádí do dluhové pasti, která nejčastěji končí exekucemi.

Optimálním řešením v případě, kdy jste již zatíženi příliš velkým součtem měsíčních splátek, může být konsolidace stávajících úvěrů, lidově nazývaná také sloučení půjček.

Obvykle tak dosáhnete na nižší úrokovou sazbu (banky si takto prakticky vzato „kradou“ klienty a mívají tedy u konsolidací velmi atraktivní podmínky) a nižší měsíční splátku.

Rovněž odpadne potřeba hlídat si splácení několika souběžných půjček, kdy hrozí, že na některou splátku zapomenete úplně nebo ji pošlete se zpožděním.

Stačí totiž jen jedna pozdní splátka, aby se z vás oficiálně stal „neplatič“ a o tomto prohřešku vznikne záznam v registru.

4) Záznamy v registrech

Jaké jsou další podmínky pro získání půjčky? Bankovní a nebankovní registry obsahují nejen informace o tom, kolik a kde osoba dluží a splácí, ale zároveň prozrazují i platební morálku.

Pokud jste tedy v minulosti řádně nespláceli své závazky, bude v těchto registrech uvedeno kdy, jak dlouho a jaká nejvyšší suma vám zůstala takzvaně po splatnosti.

Obdobně to platí nejen pro splácení půjček, ale i pro pravidelné platby mobilním operátorům, poskytovatelům energií apod.

Obvykle se berou v potaz záznamy za posledních 3 – 5 let, závažnější prohřešky nebo dokonce exekuce či osobní bankroty ale zůstávají patrné mnohem déle.

Naopak není vždy důvod k panice, pokud vám přijde jedna upomínka od mobilního operátora, kterou hned uhradíte.

Ne vždy se totiž tato drobná zaváhání při platbách stihnou do registru propsat a také nemají vždy takovou váhu, aby to ohrozilo schválení půjčky.

Někdy tyto drobné nedostatky na platební morálce způsobí jen nastavení vyšší úrokové sazby u úvěru (pro věřitele jste v tu chvíli více rizikoví z hlediska řádného splácení), a často ani to ne.

Pokud máte přece jen nějakou opožděnou platbu, kterou jste sice již uhradili, ale stále zůstává v registru patrná a brání vám dosáhnout na půjčku, můžete zažádat o výmaz záznamu, nebo zkusit v bance posouzení „na výjimku“.

V obou případech bude ale potřeba doložit, že už je zapsaný dluh řádně uhrazený.

Každopádně není na škodu udržovat si pečlivý přehled o svých závazcích, splátkách a pravidelných platbách, nejlépe mít vše nastavené ve formě automatických pravidelných příkazů a inkas z účtu, a případné problémy se splácením řešit ještě předtím, než si záznam v registru vysloužíte.

Většina bank dnes umožňuje v případě finanční tísně dlužníka výši splátky snížit (dočasně nebo i trvale), případně na nějakou chvíli splácení zcela přerušit formou odložení splátek.

Podmínky pro získání půjčky aneb pár rad na závěr

I když to vypadá, že podmínek pro dosažení na půjčku je mnoho, ve skutečnosti je většina lidí bez problémů splňuje.

V první řadě se vždy se žádostí o úvěr obracejte na svoji banku, u které máte vedený účet nebo další finanční produkty.

Obvykle vám bude schopna dát výhodné podmínky, protože o vás má dostatek informací a jste pro ni důvěryhodnější, než pro cizí banku či nebankovní instituci, která o vás neví prakticky nic.

Zároveň si pamatujte, že banka vám zpravidla půjčku chce dát, pokud je to alespoň trochu možné. Poskytování úvěrů je totiž pro bankovní domy stále největším zdrojem příjmu.

Dobrý bankéř bude hledat způsoby, jak vaši finanční situaci optimalizovat tak, abyste na půjčku dosáhli, splnili všechny náležitosti a zároveň neskončili předlužení.

Další možností jsou nebankovní půjčky, které v některých případech mohou mít i lepší podmínky než banky (jako např. o Kamali).

U jiných zase můžete narazit kromě vyšších úroků ještě na další poplatky, upomínky a sankce.