Bonita: co je to bonita, jak ji zjistit a jak velký má pro vás význam (+ jak se bonita počítá a jak ji zlepšit) – vše najdete v tomto článku.
Při čtení článků o penězích a půjčkách je snadné narazit na slovo bonita. Ne každý ale přesně ví, co je to bonita a jak ovlivňuje finanční situaci lidí, ať už k lepšímu nebo horšímu.
Co je to bonita?
Bonita je vaše schopnost dostát finančním závazkům, které máte. Význam pro vás bude mít zejména v případě, že si chcete vzít půjčku.
Jaký má bonita význam?
Nikdo nechce platit půjčku s vysokými úroky. Bonita určuje to, kolik budete nuceni zaplatit. Čím lepší bonitu máte, tím větší je pravděpodobnost, že vám poskytovatel úvěru nabídne výhodný úrok.
A naopak lidé s horší bonitou sice půjčku mohou rovněž dostat, ale její úroky budou výrazně vyšší. Tím její vliv nicméně nekončí.
Bonita má dopad i na to, jestli vám žádost o půjčku schválí v prvé řadě. Teprve v případě přijetí žádosti dojde na druhou fázi, kterou je stanovení výše úroků.
Jak zjistit bonitu?
Pokud se chystáte zažádat o půjčku a ještě předtím byste rádi zjistili, jakou máte bonitu, abyste nebyli následně nepříjemně překvapení, je to možné – nikoliv však jednoduché.
Každý poskytovatel úvěru a banka totiž berou v potaz rozdílná kritéria. Mnohdy platí, že čím vyšší možné půjčky poskytují, tím větší důraz kladou na to, jestli žadatelé o úvěr mají dobrou bonitu anebo nikoliv.
U krátkodobých nižších půjček tak požadavky, které je nutné splňovat, nebývají tak vysoké jako u úvěrů, jejichž částka činí statisíce nebo dokonce miliony korun.
Jestli máte dobrou bonitu anebo ne, si můžete s trochou selského rozumu určit sami. Napřed se zaměřte na to, kolik peněz vyděláváte a kolik naopak za měsíc utratíte.
Máte po zaplacení všech nezbytných nákladů dost prostředků i na uhrazení měsíční splátky případné půjčky? Poskytovatelé úvěrů půjčují především zákazníkům, u nichž mají za to, že dokážou půjčku bez problémů splácet.
Dalším důležitým faktorem je váš zdroj příjmů. Zde obvykle mají výhodu lidé, kteří mají stálého zaměstnavatele a pracují na dlouhodobý pracovní poměr na dobu neurčitou. Žadatel by neměl být ve zkušební době.
OSVČ mohou být rizikovější klienti, protože jejich zdroj příjmů bývá proměnlivý a výše výplaty může měsíc od měsíce kolísat. Je tak těžké předvídat, jestli budou půjčku schopní splácet v dlouhodobém horizontu.
Existují nicméně i půjčky, které se orientují právě výhradně na OSVČ a podnikatele.
Svou roli hrají i další údaje, jako je věk žadatele a jeho zdravotní stav. To platí zejména u dlouhodobých půjček. Jste natolik zdraví a ve věku, kdy můžete následujících pět a více let splácet půjčku?
Nakonec platí, že poskytovatelé úvěrů nahlížejí do bankovních i nebankovních registrů.
Lepší bonitu mívají lidé, kteří nikdy neměli žádné dluhy, nečelili exekuci či insolvenci, nesplácí aktuálně dluh, nemají hypotéku… A tento seznam pokračuje.
Zjednodušeně řečeno, čím stabilnější je vaše finanční situace, tím lepší bonitu pravděpodobně máte.
Jak se počítá bonita?
No, dobře, možná si myslíte, ale jak se tedy počítá bonita? A kdo je bonitní klient, kterému poskytovatel rád půjčí?
Funguje to tak, že poskytovatel úvěru vyhotoví skóring klienta, jeho celkové ohodnocení. Může brát v úvahu následující údaje:
- Záznamy v bankovních a nebankovních registrech: jako je Bankovní registr klientských informací, Nebankovní registr klientských informací a SOLUS – zájmové sdružení právnických osob
- Příjmy a výdaje žadatele
- Případné půjčky, dluhy a jejich splácení či nesplácení
- Zdroj příjmů
- Věk žadatele (a někdy i jeho zdravotní stav)
- Další faktory: profese, jíž se žadatel věnuje, jeho nejvyšší dosažené vzdělání, rodinný stav (je svobodný? Má manželku či manžela? Kolik vychovávají dětí?), atd.
Sice to není spravedlivé, ale platí, že lidé s vyšším vzděláním a nižším věkem mají lepší bonitu než ti starší (pokud tedy ani jeden z nich nemá dluhy). Jak věk stoupá, bonita automaticky klesá, zejména v případě, že žádáte o dlouhodobou půjčku.
Při počítání bonity mohou poskytovatelé úvěrů pracovat s takzvaným poměrem příjmů vůči výši celkového zadlužení.
Do kategorie příjmů spadá obvykle výplata, do kategorie výdajů nejenom běžné životní náklady, ale právě i všechny případné dluhy a splátky, které zákazníka potenciálně zatěžují.
Čím méně položek obsahuje tato druhá kategorie, tím lépe pro vaši bonitu!
Podle celkového skóringu následně poskytovatel posoudí, jestli je daný klient bonitní (tedy jestli se vyplatí mu půjčit) anebo nikoliv.
TIP: Mohlo by vás zajímat – přehled půjček zdarma (bez úroků a bez poplatků)
Jak zlepšit bonitu?
Pokud zjistíte, že vaše bonita není nejlepší, ale půjčka by vám vážně přišla vhod, není všem dnům konec. Bonitu je možné navýšit, ačkoliv jde o delší proces a nestane se tak přes den.
Existuje několik způsobů, jak bonitu navýšit, z nichž některé jsou snazší a rychlejší než jiné.
Prvním krokem by mělo být zrušení kreditních karet a kontokorentů, které uměle navyšují vaši zadluženost.
Řada lidí například netuší, že do bonity se počítá celkový limit kreditní karty a ne pouze částka, kterou aktuálně čerpáte. To samé platí o kontokorentu.
Nechte si vymazat záznam v registru, pokud nějaký máte (návod je dostupný online). Některé půjčky nabízejí výhodnější podmínky dvojicím, tak si najděte spolužadatele o úvěr.
Méně bezpečnou variantou, ale rovněž možnou, je domluvit se s jiným člověkem, že bude vaším ručitelem – v případě, že byste úvěr nezvládali splácet, ručitel půjčku za vás uhradí.
Proč je to nebezpečné?
Ručiteli často bývají členové rodiny či blízcí přátelé a v případě, že úvěr někdo nesplácí a nechá to na svém blízkém, může to vést k pošramocení či úplnému zničení jejich vzájemného vztahu.
Obvyklou možností je najít si jinou práci či zdroj přivýdělku. Ten může být aktivní (brigáda z domu) anebo pasivní (například projímání nemovitosti, bytu atd., pokud tuto možnost máte).
