Jak hospodařit s penězi? Stanovte si realistické finanční cíle, které vám pomohou zbavit se dluhů, vytvořit finanční rezervu a dosáhnout finanční nezávislosti.
Jak na to se dozvíte v tomto článku.
Naučte se hospodařit s penězi za pomocí menších, ale splnitelných finančních cílů, které vám pomohou dosáhnout vašich větších a dlouhodobějších cílů, jako je koupě domu nebo předčasný odchod do důchodu.
Jakmile si budete vědomi svého hlavního a dlouhodobého finančního cíle, pak se budete moci zaměřit na dílčí cíle, které vás postupně dovedou až na konec toho hlavního.
Bez ohledu na váš cíl je moudré nastavit si určitý systém správy osobních financí, který vám usnadní dosažení vašich finančních cílů.
Je také důležité pravidelně měřit svůj pokrok v průběhu roku.
Jak hospodařit s penězi?
Začněte tím, že si stanovíte následující finanční cíle:
1) Začněte sestavovat rozpočet
Abyste se naučili hospodařit s penězi a byli finančně úspěšní, je vůbec nejdůležitější sestavit si udržitelný rozpočet.
Můžete klidně vydělávat hodně peněz a stále se potýkat s finančními problémy, pokud se svými penězi nezacházíte efektivně.
Rozpočtování má dvě důležité části:
- vytvoření rozpočtu
- a jeho dodržování.
Jestliže nastavujete osobní či rodinný rozpočet vůbec poprvé, může to dát trochu práce, nicméně nenechte se odradit!
Sledování vašich příjmů a výdajů každý měsíc vám může pomoci nejen získat lepší obrázek o vašich financích, ale také vám může pomoci lépe plánovat jakákoli finanční rozhodnutí.
Například pohled na vaše výdaje vám může pomoci rozlišit mezi věcmi, které pouze chcete, a věcmi, které opravdu potřebujete, což může vést ke změně nezdravých finančních návyků a nezdravému utrácení peněz za zbytečnosti.
Ve výsledku tak bude úplně nejtěžší učinit rozhodnutí, že si rozpočet nastavíte.
Pak už může být celý proces velmi jednoduchý a z velké části zautomatizovaný – například díky využití některé z mobilních rozpočtových aplikací.
Nicméně jedna věc je si rozpočet nastavit a druhá jej dodržovat!
Jestliže máte potíže s dodržením rozpočtu, můžete zvážit použití systému obálek. To vám pomůže přestat utrácet, jakmile každý měsíc dosáhnete limitu.
V čem spočívá systém obálek?
Metoda rozpočtování pomocí systému obálek představuje jednoduchý, za to však účinný způsob úspory peněz a placení účtů.
Tato metoda vám pomůže odložit tolik peněz, kolik potřebujete na splacení účtů, a nejít za možnosti vašeho osobního rozpočtu.
Jedná se o populární rozpočtový systém a lze jej implementovat také pomocí softwaru pro osobní finance.
Jak funguje obálkové rozpočtování
Systém obálkového rozpočtování rozděluje váš příjem do různých kategorií výdajů – účty, potraviny, zálohy na plyn a vodu a tak dále.
Jakmile se rozhodnete, kolik byste měli utratit za každou kategorii, vezmete tuto částku v hotovosti a vložíte ji do obálky.
Poté utrácejte pouze to, co je k dispozici v této obálce, za účty nebo nákupy dané kategorie. Cílem je zabránit nadměrnému utrácení omezením množství peněz, které je možné utratit.
I když již nepoužíváte hotovost k placení účtů, princip stále funguje a lze jej použít pomocí softwaru nebo jiné finanční technologie.
Síla obálkového rozpočtování je v tom, že vás nutí zůstat v kontaktu s fyzickými penězi, protože jakmile je obálka prázdná, nemůžete z této kategorie utrácet, dokud obálku nedoplníte z další výplaty.
Chcete-li použít obálkové rozpočtování, nejprve pro svůj rozpočet stanovte kategorie výdajů a poté pro kategorie nastavte limity výdajů.
Celková částka pro kategorie výdajů nesmí překročit váš měsíční příjem. Abyste pochopili, jaké kategorie mohou být pro váš rozpočet užitečné, zvažte, kam jdou vaše peníze.
Pokuste se uvést své běžné výdaje, abyste je mohli efektivně seskupit.
Kategorie mohou například zahrnovat:
- Nájemné
- Energie
- Potraviny
- Zdraví a péče
- Oblečení
- Stravování venku
- Domácí potřeby
- Péče o mazlíčky
- Dětské zboží
- Zábava (koníčky, divadlo apod.)
Přizpůsobte své kategorie vaší konkrétní situaci. Vytvořte tolik kategorií, kolik potřebujete, nicméně nemělo by jich být až příliš mnoho, jinak budete mít problém se v systému vyznat.
Nezapomeňte zahrnout nepravidelné výdaje, jako jsou daně, pojištění nebo dárky, a kategorii spoření.
Chcete-li zjistit, jaký může být přiměřený měsíční limit pro každou z kategorií, podívejte se na své nedávné bankovní výpisy nebo účtenky, abyste získali představu o svých obvyklých nákladech.
Můžete použít toto číslo, nebo snažíte-li se snížit vaše výdaje, použijte o něco nižší číslo.
Pokud vám na konci měsíce v některé z vašich obálek zbydou peníze, můžete si je buď ponechat v této obálce na útratu příští měsíc, nebo je odebrat a přidat k úsporám nebo do pohotovostního fondu k vytvoření finanční rezervy.
Obálková metoda rozpočtování s finanční aplikací
S přímým vkladem výplaty na bankovní účet, elektronickými převody finančních prostředků, debetními a kreditními kartami se může zdát rozpočet na hotovostní obálku zastaralý.
Se softwarem pro osobní finance nebo rozpočtování, který je postaven na principech obálkového rozpočtování, však můžete používat pohodlné metody finančních transakcí a přitom zachovat disciplínu obálkového rozpočtování.
Mobilní aplikace pro rozpočtování, jako je aplikace Walet, používá virtuální „obálky“ k reprezentaci rozpočtových kategorií a k zobrazení výdajové aktivity a zůstatků pro každou kategorii.
Pokud stále chcete výhody a strukturu obálkové metody, ale nechcete s sebou nosit hotovost, zvažte použití aplikace, která vám umožní systém digitálně napodobit.
Obálková metoda je dobrý způsob, jak se naučit hospodařit s penězi.
Jak hospodařit s penězi aneb tipy pro vyvážený rozpočet
Jaké by měly být cíle pro váš rozpočet?
- Nastavte si měsíční rozpočet pro sledování příjmů a výdajů
- Rozlišujte mezi kategoriemi výdajů a upřednostňujte potřeby místo přání
- Snižte své výdaje v určitých kategoriích každý měsíc
- Pravidelně odkládejte peníze stranou na neočekávané výdaje
- Na rozpočtu se podílejte s partnerem nebo jinými členy rodiny
- Držte se svého rozpočtu na celý rok
2) Splaťte svůj dluh
Dostat se z dluhů je dalším klíčovým krokem k převzetí kontroly nad osobními financemi. Rozpočet vám dá docela dobrou představu o tom, kolik dluhu máte a jakými prostředky jej musíte splatit.
Prvním krokem je upřednostnit co nejrychlejší splacení dluhu s nejvyššími úrokovými sazbami (s největší pravděpodobností dluh na kreditní kartě).
Tímto způsobem můžete snížit částku, kterou platíte na úrocích. Máte-li například dluh ve výši 200 000 CZK a platíte 19% úrok, pak platíte 38 000 CZK ročně pouze na úrocích.
Tím, že nejprve splníte svůj dluh s nejvyšším úrokem, nejenže snížíte to, co platíte jako úrok, ale můžete tyto peníze ušetřit nebo použít jinde.
Poznámka: Prodlení při splácení dluhu může poškodit vaše úvěrové skóre a ztížit vám šanci znovu si vzít půjčku.
Měli byste začít nastavením plánu splácení dluhu a poté se zavázat, že se budete držet svého platebního plánu po celý rok. Věřte, že splacení dluhů vám poskytne úlevu.
Získáte tak větší svobodu dělat věci, které chcete dělat. Dosáhnete větší flexibility práce a většího vnitřního klidu.
I když to může vyžadovat určitou oběť, abyste dluh co nejdříve splatili, stojí to za námahu.
Rady a tipy, jak se co nejrychleji zbavit dluhů
- Identifikujte a upřednostněte co nejrychlejší splacení dluhu s vysokým úrokem
- Nastavte si plán splácení dluhu
- Zvažte snížení neživotně důležitých výdajů nebo prodej položek na splacení dluhu
- Najděte si druhou práci, víkendovou brigádu nebo jiný přivýdělek a vytvořte další příjem na splacení dluhu
3) Začněte šetřit peníze
Úspora peněz je dalším důležitým klíčem k finančnímu úspěchu. Odpověď na to, kolik byste měli ušetřit, není stejná pro všechny a závisí na mnoha faktorech specifických pro každého jednotlivce.
Mnoho odborníků navrhuje, abyste každý měsíc ušetřili alespoň 15 % svého příjmu, nicméně to nemusí být pro každého. Místo toho byste mohli přijmout přístup ke spoření založený na cílech.
Vyčleňte peníze na krátkodobé i dlouhodobé cíle.
Krátkodobým cílem může být například nákup auta v průběhu příštích dvou let, zatímco odchod do důchodu může být dlouhodobým cílem.
Pamatujte, že jakákoli částka, kterou ušetříte, se časem sčítá.
Teoreticky je ponechání si části výplaty stranou nejlepší možností, jak ušetřit.
To však není vždy možné.
Neexistuje žádný vzorec, jak ušetřit, ale důslednost je klíčová, takže byste se měli snažit odkládat si každý měsíc stranou nějaké peníze.
Zde vstupuje do hry vámi vytvořený rozpočet. Může vám pomoci analyzovat, které výdaje byste mohli snížit nebo kde byste mohli najít peníze na úsporu.
Omezování stravování v restauracích je sice skvělý způsob, jak ušetřit, ale nemusí to být jediný způsob, jak najít peníze na úspory.
Jako první krok použijte jakoukoli částku, kterou jste schopni ušetřit, k vytvoření finanční rezervy.
Finanční rezerva v podobě pohotovostního fondu by vám měla pomoci pokrýt výdaje po dobu nejméně šesti měsíců.
Taková finanční rezerva může být velmi užitečná pro řešení překvapivých výdajů nebo neočekávaných okolností.
Také to, že budete mít v případě nouze k dispozici finanční prostředky, vám může zabránit v používání vaší kreditní karty, na které je velmi snadné vytvořit dluh s vysokým úrokem, jež může být obtížnější splatit.
Finanční rezervu byste měli používat pouze v případě nouze. Ponořit se do nouzových prostředků na jiné výdaje může být lákavé, ale maří to účel rezervy.
Rady a tipy, jak každý měsíc ušetřit
- Stanovte si měsíční cíl úspor
- Analyzujte svůj rozpočet a zjistěte, kolik a jak můžete ušetřit
- Můžete ušetřit část své výplaty nebo přijmout přístup ke spoření založený na cílech
- Začněte vytvořením finanční rezervy
TIP: Přečtěte si těchto 50+ tipů, jak ušetřit ještě dnes
4) Finančně se vzdělávejte
Důsledně se zavázat, že se budete co nejvíce učit o finančních trzích, povaze peněz a investicích obecně, je naprosto zásadní pro vytváření dlouhodobého bohatství.
Pomůže vám také lépe porozumět tomu, jak úspěšně spravovat osobní finance.
Jak se finančně vzdělávat? Můžete to udělat tak, že budete vyhledávat online, navštěvovat kurzy nebo číst finanční knihy.
I když může být mnoho informací online nebo na sociálních médiích, čerpejte investiční rady pouze z důvěryhodných zdrojů.
Stanovte si cíl přečíst si alespoň jeden podrobný zdroj za měsíc; kniha nebo časopis vám poskytne vhled do konkrétní oblasti finančních záležitostí.
Můžete začít čtením o osobních financích a ponořit se hlouběji do investování a do problematiky akciových trhů.
Rady a tipy, jak se finančně vzdělávat
- Přihlaste se do kurzu správy osobních financí
- Přečtěte si knihy o osobních financích a investování
5) Začněte investovat
Investování vám umožní rozmnožit vaše peníze tím nejrychlejším tempem. Zvažte investiční možnosti založené na vaší finanční situaci a výši rizika, které jste ochotni podstoupit.
Akcie jsou považovány za rizikovější než dluhopisy, ale také nabízejí vyšší výnosy.
Pokud si nejste jisti výběrem akcií, můžete zvážit investování prostřednictvím podílových fondů nebo fondů obchodovaných na burze (ETF), které vám umožní investovat peníze s jinými investory a získat podíly v portfoliu investic.
Pokud se obáváte investování kvůli současným podmínkám na trhu nebo proto, že nerozumíte tomu, jak trhy fungují, udělejte si čas a promluvte si s finančním poradcem.
Dobrý finanční poradce vám položí otázky týkající se vašich finančních a životních cílů a poté dá návrhy, jak jich dosáhnout.
Poradci vám pomohou porozumět rizikům a výhodám investování a měli by vám pomoci najít investice, které odpovídají vaší aktuální situaci, pokud jde o rizika.
Rady a tipy, které vám pomohou začít investovat
- Analyzujte svou finanční situaci a zjistěte, kolik peněz můžete investovat
- Zhodnoťte svou toleranci k riziku. Investujte pouze tolik, kolik si můžete dovolit ztratit
- Stanovte si cíl investovat každý měsíc určitou částku
- Pokud si nejste jisti, jak investovat, kontaktujte finančního poradce
