Půjčka nebo kreditní karta? Co je lepší, když potřebujete peníze hned.
Pro začátek si zkusíme nastínit jednoduchý příběh: zcela náhle a nečekaně vám doma přestal fungovat plynový kotel.
Je zima a nemáte si jak zatopit ani ohřát vodu. Oprava a náhradní díl stojí více než deset tisíc korun.
Peníze však momentálně nemáte a ani nikdo ze známých či příbuzných vám nedokáže půjčit.
V různých obměnách tato situace může potkat každého. Podstatná část domácností nemá dle oficiálních údajů ČSÚ rezervu pro podobné nenadálé příhody.
Lze z takové nepříjemnosti vybruslit pomocí nějakého finančního produktu? Pokusíme se srovnat použití kreditních karet a půjček v podobné situaci.
Běžná veřejnost totiž často nevidí rozdíl mezi jednotlivými způsoby, které nám umožňují půjčit si relativně nevelkou sumu peněz na krátké období.
My se pokusíme nastínit nejen možnosti, které nám umožňují rychlé získání prostředků. Posoudíme také, který z nich je v jaké situaci výhodnější.
Půjčky a úvěry
Zejména bankovní úvěr je nejlacinější možností, jak si vypůjčit požadovaný obnos. Pro nejvýhodnější podmínky ale často musíte žádat o peníze na konkrétní cíl.
V závislosti na účelu se pak odvíjí celkové náklady a prokazování použitých prostředků.
Z tohoto hlediska jsou výhodnější spotřebitelské úvěry, kde si s penězi můžete dělat co chcete. Úročení už ale bývá méně výhodné
Bankovní úvěry mají ale téměř vždy jedno společné. Tím je doba vyřizování, která se někdy neúnosně táhne. Musíte také doložit celou řadu dokumentů a výpisů.
Hlavní výhody:
- Nejmenší náklady, ovšem za cenu delšího čekání a větší administrativy
Takový úvěr je ideální pro plánované náklady. Například když už víte, že zmíněný kotel má nejlepší za sebou a plánujete koupi nového. Při akutní potřebě peněz vám v zimě hrozí umrznutí.
TIP: Získejte snadno 500 nebo 1000 Kč zdarma? Nejlepší peněžní odměny k účtům najdete zde
Nebankovní půjčky
Nebankovní společnosti jsou poměrně přísně regulovány Českou národní bankou. I přes přísný dozor zde však můžete získat peníze v případech, kdy hraje velkou roli čas.
Půjčit si můžete u většiny společností přes internet a předkládané spektrum dokumentů bývá daleko užší než v případě bank. Máte tak reálnou naději, že půjčku dostanete.
Celý proces od podání žádosti do získání peněz na účet (nebo i osobně v hotovosti), nemusí trvat více než 24 hodin.
V čem je háček? Nevýhoda je samozřejmě pouze jedna. Tou je vyšší sazba nákladů oproti bankám. Rychlost a jednoduchost schvalování přináší rizika, které si nebankovní společnosti kompenzují právě takto.
Existují ovšem i firmy, které první úvěr nabízí zcela bez poplatků. Pokud se tedy jedná vaši první takovou událost a peníze vrátíte včas, nemusíte přeplatit ani korunu.
Hlavní výhody:
- Rychlé vyřízení
- Možnost získat okamžitě částky ve výši 10 – 20 000 korun
Nebankovní půjčky jsou nastaveny dobře pro řešení nenadálých situací pro každého včetně živnostníků, kde není čas nebo možnost žádat o standardní úvěr.
Můžete s nimi pořídit sumy i v nižších desítkách tisíc se splatností několik měsíců. Nevýhodou jsou jen vyšší náklady oproti klasickým bankovním úvěrům.
Kreditní karta a její používání
Zdaleka ne všichni rozlišují mezi debetní a kreditní kartou. Pokud patříte do této skupiny, tak je téměř jisté, že kreditní kartu nemáte.
To je totiž speciální karta, která umožňuje svému držiteli nakupovat i na dluh.
Zásadní výhoda této karty je snadný přístup k penězům. Nemusíte nikde žádat. Stačí s kartou jen zaplatit.
Můžete tak svobodně a bez přemýšlení utrácet za libovolné nákupy a služby až do výše vašeho úvěrového limitu.
Ten vám vždy stanoví banka a nad něj se nelze dostat, což může být problém právě u vyšších neočekávaných nákladů.
Plusem je ale i to, že půjčené peníze mohou být vráceny zcela bez poplatků. Stačí jen všechno na kartu splatit během bezúročného období.
To může u různých kreditních karet trvat od měsíce až po 60 dnů.
Pokud zvládáte peníze včas vracet, tak s kartou můžete utrácet téměř bez přestávky až do doby, kdy skončí její platnost.
Bezproblémovým uživatelům pak banka s radostí poskytne kartu na další léta.
Kreditní karta je vhodná jako záloha pro nenadálé situace menšího rozsahu. To je určeno hlavně limitem, který vám nastaví banka.
Utrácet větší částky prostřednictvím kreditky ani není rozumné. Náklady na delší splácení by byly velmi vysoké.
Je ale velmi vhodná pro cestování, kde vás může mnohdy zachránit před nepříjemnou situací. V zahraničí bývá navíc často vyžadována při půjčování aut.
Hlavní výhody:
- Jakmile kartu máte, není potřeba o nic žádat. Utrácíte dle své volby až do výše limitu
- Při včasném splácení neplatíte žádné poplatky navíc
Nevýhodou karty je tak hlavně limit, který může být daleko níže než aktuálně potřebujete.
Mnozí menší podnikatelé navíc karty stále nepřijímají a výběry z bankomatu jsou u kreditních karet nevýhodně zpoplatněné.
Půjčka nebo kreditní karta: Co je tedy lepší?
V příběhu, popsaném na začátku článku, hrál zásadní roli čas. Volba tak vlastně zůstala jen na rozhodování mezi kreditní kartou nebo půjčkou.
Kartu však nejdříve musíte mít. Její vyřízení také nějaký čas trvá a to v nouzi nepřichází v úvahu.
Půjčka je v tomto případě nejjednodušší způsob, jak získat peníze. Byť je to provázeno náklady na navýšení, tak ji může rychle získat prakticky každý, kdo požádá.
Naopak majitelé kreditní karty ji mohou použít i bez papírování okamžitě. Musí se ale vejít do limitu, který často nemusí stačit.
Je totiž určená hlavně pro menší a střední nákupy než na řešení náhle vzniklých finančních problémů.
Klasický bankovní úvěr je pak nejvhodnější při plánovaných výdajích, kdy máte čas a možnost všechno vyřídit. Odměnou za náročnější administrativu zde jsou výhodnější splátky.
